Расследование

Мафию рынка небанковского кредитования поддерживает государство?

22.10.2021, 06:00
{Мафию рынка небанковского кредитования поддерживает государство?} Молдавские Ведомости

В процессе обкрадывания и унижения населения принимают участие судьи и чиновники

Небанковские кредитные организации – порочное явление, их деятельность основаны на мошенничестве и коррупции, они создают угрозы и риски для финансовой системы Молдовы. Теоретически это серьезный конкурент банковской системы: объемы выданных кредитов достигают почти половины всех объемов банковских кредитов. Ни в одной стране мира такого нет. Примерный показатель, средний стандарт – 1,2-1,3 процента микрокредитования от объема банковских кредитов. Ясно, что у нас происходит что-то не то, но почему? 

3,5 миллиона клиентов

На сегодняшний день в Молдове около 164 небанковских кредитных предприятий за все годы своего существования обслужили более 3,5 миллиона клиентов. На данный момент взяли такие кредиты 760 тысяч клиентов. Из числа потребителей небанковских кредитов в 2001-2020 годах около 500 тысяч понесли убытки. Система микрокредитования грабит людей. Клиентов завлекают в ловушку, скрывая схемы, после чего они возвращают в два, три, девять раз больше, чем было указано в контракте. Ущерб, нанесенный в 2001-2020 годах клиентам небанковских организаций, составляет 14-15 миллиарда лей.

За последние 10-15 лет тысячи людей были вынуждены уехать за границу на заработки, чтобы погасить долги. Чтобы положить конец этим беззакониям, нужно срочно внести изменения в правовую базу, регулирующую деятельность небанковских кредитных компаний. Необходим пакет законов для глубокого реформирования системы. С 2009 по 2020 годы я представил свыше 30 предложений и рекомендаций по улучшению законодательной базы в области регулирования и декриминализации этого сектора экономики, но практически все они были оставлены властями без внимания. Можно предположить, что во власти есть депутаты и чиновники, которые замешаны, «крышуют» или протежируют некоторых представителей данного бизнеса. 

Рост в шесть раз

Количество микрофинансовых организаций с 2011 года выросло почти в шесть раз. Казалось бы, это говорит о высоком спросе. Но если углубиться в детали, проанализировать эволюцию и методы ведения этого бизнеса, становится ясно, что причина роста - возможность получить высокий доход менее легальными способами, включая мошенничество.

В ситуации, когда для бизнеса нет справедливости, экономические агенты сокращают свою деятельность или уезжают. Остаются те, кто делает «дикий» бизнес.

Но почему клиенты не могут получить кредиты в банках на гораздо более выгодных условиях? Процентная ставка по тем же средствам там ниже в 5-15 раз. Если кредит, взятый в банке, имеет среднюю процентную ставку 12-15 процентов, то микрофинансовые организации перепродают полученный от банков же (!) кредит с процентной ставкой в 200-1000 процентов. Известны тысячи случаев, когда банки намеренно препятствуют доступу физических и юридических лиц к кредитам. Бывают случаи, когда сотрудники банка указывают клиентам, в какие микрофинансовые организации им следует обращаться.

По данным национальной комиссии по финансовому рынку, в Молдове действуют 164 небанковские кредитные организации, более 90 процентов – в Кишиневе. Несколько микрофинансовых организаций в процессе ликвидации, с 2011 года исключены из госреестра юридических лиц в результате ликвидации 30 таких компаний, еще 11 изменили свой вид деятельности. 

Анализ эволюции организаций микрокредитования в 2009-2021 годах на 30.06.2021

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021 (6 мес)

Число

29

37

48

60

68

77

91

116

181

199

166

166

164

Итого активов в млн лей

804.4

1783.9

1844.3

1892.9

2509.4

3318.9

3677.5

4705.2

5435.6

7819.3

10737.1

10597.7

11237.5

Собственный капитал

491.1

658.4

960.8

970.7

1020.6

1171.5

1334.1

1650.1

1975

2519.6

3429.2

3833.2

4042.2

Выданные кредиты в млн лей

1360.9

1191.5

1440.8

1590.4

1897.1

2427.5

2874.4

3789.5

4599.6

6682.3

7862.3

8145.6

8830.4

Кредитыполученные

в млн лей

1380.1

998.6

785.4

835.1

1280.5

1857.6

2164.9

2814.7

3208.9

4574.2

6147.3

5940.4

6451.8

Доход (+/-), млн. MDL

Прибыль (+/-)

77.1

85.2

117.6

90.9

191.2

277.6

341.6

451.1

533.4

689.3

998.6

476.4

435.7

 

Причастны ли власти к криминальным действиям?

Очевидна подмена банков микрофинансовыми организациями. Для разрешения ситуации требуется безотлагательное вмешательство властей, иначе мы рискуем потерять еще больше предприятий малого и среднего бизнеса, а население будет эмигрировать еще чаще. Но проблемы игнорируются следственными органами, органами надзора за микрокредитованием, правительством и парламентом. Чиновники не желают положить конец бандитскому обману. Машина законодательно одобренного ограбления продолжает работать.

Есть граждане, которые, не видя выхода из тупика, решают свести счеты с жизнью. За последние десятилетия было несколько самоубийств из-за долгов, а власти все равно. И это только известные факты – возможно, случаев самоубийств из-за долгов по микрокредитованию намного больше. 

Свободный рынок или джунгли?

Система микрофинансовых организаций - наиболее либерализованный сегмент финансового рынка. В отличие от банковского сектора здесь гораздо меньше ограничений. Анализ сотен обращений в суды показывает: большинство таких компаний абсолютно безнаказанны, для них нет законов и норм, они навязывают свои правила и «закон джунглей», часто серьезно нарушают права потребителей, предлагают оскорбительные договорные положения, практически не согласовывая их с потребителями.

Большинство компаний взимает чрезмерную комиссию – от 3 до 25 процентов от выданной суммы. Навязываются незаконные сборы и комиссии за обслуживание долга или погашение кредита до наступления срока погашения. В контракте не указывают, какие услуги предоставлены в обмен на эти комиссии, люди часто не подают в суд из-за неимения денег на защиту. 

1000 процентов по кредиту

Чрезмерная сумма договорных процентов по кредиту достигает фантастических потолков в 1000 процентов, а иногда и во много раз больше. Некоторые микрофинансовые компании разбивают процентную ставку на несколько элементов, показывая, например, привлекательную процентную ставку для потребителей в размере 6 процентов, но взимая комиссию, которая многократно увеличивает стоимость кредита.

Преступно то, что процентная ставка применяется не к остатку долга с целью его своевременного погашения, а к общей сумме кредита, указанной в договоре. Это нарушение всех национальных и международных правил, контролирующие органы прекрасно это знают, но ничего не предпринимают.

Например, если размер ссуды составлял 24 000 лей при процентной ставке 1 процент в день, то годовая величина процентной ставки достигнет 86 400 лей плюс 24 000 лей по ссуде. То есть, вы получили ссуду в 24 000 лей, но вернуть нужно 110 400 лей плюс комиссии. Если вы просрочили на 10 дней погашение только 2400 лей ссуды, то к этому остатку будет добавляться повышенная процентная ставка в 5 процентов каждый день, т.е. еще 12000 лей плюс штрафы в размере 5 процентов ежедневно, это еще 12 000 лей. Всего вы заплатите 134 400 лей. Так создается механизм ограбления. 

Каждый десятый потребитель уезжает на заработки, чтобы вернуть долги

Есть еще одна странность, которая не встречается ни в одной стране мира, и которая игнорируется надзорными структурами. Речь идет о порядке выплаты долгов, который полностью нарушен. Компании требуют, чтобы сначала были уплачены штрафы, затем пени, затем идет увеличение штрафов, затем повышенные проценты и только тогда, наконец, фактическая задолженность (доступный кредит). В соответствии с законом порядок оплаты должен быть изменен, потому что объемы долга увеличиваются в геометрической прогрессии.

В ходе бесед с хроническими должниками выяснилось, что каждый 10-й потребитель был вынужден уехать из страны на заработки и вот уже 12 лет пытается возвратить долги, которые растут как раковая опухоль. Есть люди, которые взяли в 2009 году в долг 3-5 тысяч евро и вернули уже свыше 90 000 евро, но долг растет.

Суды заодно с кредиторами. Мы уже говорили о сотрудничестве в деле ограбления банков и микрофинансовых компаний. Банки продают деньги, получая прибыль в виде скрытых дивидендов. 

Права потребителей не существуют для кредиторов

В Молдове существует агентство по защите прав потребителей и надзору за рынком (APCSP), имеющее очень серьезные рычаги для регулирования и мониторинга ситуации и соблюдения правил ведения бизнеса в области микрокредитования.

К сожалению, проведенный анализ показывает, что результаты деятельности этого агентства сводятся к нулю. Более того, оно защищает тех, кто криминализирует этот рынок. За последние десять лет тысячи, а, возможно, и десятки тысяч жалоб клиентов и жертв микрокредитования остались без внимания. Часто мы видим поддержку бизнеса микрокредитования вопреки явно доказанным в жалобах нарушениям.

Между тем, микрофинансовые компании не указывают в кредитных соглашениях эффективную годовую процентную ставку (APR). Наложение управленческих сборов, сборов за мониторинг, договорных сборов, арендных сборов, других сборов и ставок, назначаемых в зависимости от творческих способностей сотрудников, преследуют одну цель: вымогать деньги у населения, хронически обременяя его.

Большая часть микрофинансовых организаций взимает одну или несколько комиссий и сборов, за счет которых замаскированно растет реальная стоимость кредита. Иногда указывают даже нулевую процентную ставку, но взимают две комиссии, в результате чего фактическая годовая процентная ставка (реальная стоимость ссуды) составляет около 45-150 процентов годовых. Нередки случаи, когда один и тот же кредитный договор предусматривает договорные проценты, комиссию за управление и комиссию за мониторинг, где договорная процентная ставка может составлять 12 процентов в год, но в сумме двух комиссий стоимость кредита становится равной 60 процентам, а в некоторых «договорных предложениях» стоимость достигает 145 процентов годовых по отношению к сумме кредита.

Другой проблемой сектора небанковского финансирования является наложение непропорционально высоких штрафов на потребителей. Они могут начинаться с 0,5 процента от первоначальной суммы кредита или непогашенной суммы и достигать 5 процентов за каждый день просрочки платежа. Есть случаи, когда потребители, опоздавшие с выплатой кредита, в конечном итоге платили сумму штрафа более высокую, чем сам долг: разница может составлять от 2 до 10 раз. 

Криминальная природа микрокредитования

Чтобы отсрочить выплату платежей, кредиторы передают данные контракта коллекторам или нанимают собственный персонал для взыскания долгов с потребителей. На рынке есть несколько коллекторских компаний, которые заключают  контракты с крупнейшими микрофинансовыми организациями.

Все коллекторы работают без лицензий, в нарушение  всех законов, используют ряд запрещенных юридических и психологических методов, все средства связи, в том числе электронные для создания атмосферы постоянной нервозности. В ряде случаев они приходят в дома потребителей и угрожают вывезти их собственность без судебного пристава и даже без решения суда. Угрожают по телефону, в социальных сетях, обещают задействовать знакомых чиновников, подать жалобу в полицию.

Были случаи, когда работники микрофинансовых компаний  представлялись полицейскими или сотрудниками прокуратуры, сообщали о получении жалобы и давали потребителю три-семь дней на «разборки» с кредитором.

Все эти действия позволяют назвать криминальным инструментарий микрофинансовых организаций и компаний по взысканию долгов. Ситуация требует срочного расследования правоохранительными органами: потребители подвергаются психологическому давлению и предпочитают уступить, нежели обратиться за юридической помощью. Напор кредиторов и коллекторов не знает границ, они открыто предлагают потребителям взять ссуду в другом месте, чтобы погасить долг, или заложить имущество в ломбарде.

А власти не замечают эти преступные феномены и действия, хотя люди десятками тысяч обращаются во все структуры и в суды. Мы со своей стороны организовали десятки действий и пресс-конференций, призывая органы юстиции, парламент и правительство вмешаться, но все впустую.   

Связаны ли суды с кредиторами?

Существует проблема неравномерного применения судебной практики по делам о взыскании долгов. Хотя в подавляющем большинстве случаев кредитные договоры содержат ряд оскорбительных и унизительных положений, суды не объявляют их недействительными. Между тем, гражданское право, специальные законы и пояснительные постановления ВСП прямо указывают на то, что суды обязаны объявлять о нарушении договорных положений в кредитных соглашениях даже в тех случаях, когда потребители не возражают. Сегодня магистраты, применяющие эти нормы, остаются в меньшинстве. Есть повод заподозрить коррупционные отношения между некоторыми судьями и компаниями.

Легко догадаться, что микрофинансовые организации не заинтересованы в гармонизации договорных положений с положениями закона. В среднем девять из десяти заявлений полностью принимаются судами и только 0,33–0,5 процента дел отменяются как нарушающие договорные положения. Микрофинансовые фирмы это практически не ущемляет и очень мотивирует продолжать нарушать законы.

Ситуация останется неизменной, если законодательство существенно не изменится, если за кредитными организациями не будет строгого надзора с санкциями вплоть до отзыва лицензий и их ликвидации. А виновные и руководители должны понести уголовное наказание.

Георге КОСТАНДАКИ,

доктор экономики 

«Он не мог погасить кредит»

Страшная трагедия произошла на прошлой неделе в селе Старая Кобуска района Анений Ной. Женщина нашла своего мужа повешенным в сарае. Теперь ей предстоит одной растить семимесячную дочь и возвращать кредиты, сообщает TV8.md. Убитая горем жена рассказала, что ее 29-летний муж пошел на  отчаянный шаг из-за взятых ссуд, проценты по которым начали расти, потому что их не выплачивали вовремя: «Он пришел и сказал мне, что получил уведомления из банка. Стал спрашивать, что нам делать с кредитами. Я сказала, что постепенно все вернем». После этого разговора мужчина сказал, что ему нужно побыть одному. Спустя некоторое время женщина зашла в сарай и увидела супруга повешенным. Она рассказала, что у нее нет денег, чтобы похоронить мужа. На супруге осталось бремя в 100 тысяч лей. Помощь обещала примэрия села.

Комментарии (4) Добавить комментарии

  • x

    Dle Alexandru, Dle doctor în economie, asemenea analize ar fi oportun să le efectuați dupa metoda încrucișată. Nu-i suficient doar în baza datelor despre avtivitatea instituțiilor de microfinanțare, să aduceți concluziile respective. Mai vedeți creditarea total, inclusiv a persoanelor fizice datele băncilor comerciale (sinteza BNM.md). Total credite nerambursate la 01.10.2021 = 23,4 mlrd lei (23,0 mlrd la 31.12.2020), din care a persoanelor fizice = 11,3 mlrd lei(8,7 mkrd lei la 31.12.2020). Credite noi pe termen lung (+5 ani) - la 01.10.2021 total 4,8 mlrd lei )a.2020 = 3,9 mlrd lei), din care persoanele fizice - 3,8 mlrd lei (a.2020 = 3,0 mlrd lei). Se va mai analiza cota persoanelor fizice în agregatele monetare M0-M3. Apoi datoriile entităților (întreprinderilor) față de persoanele sale afdiliate anual la 31.12. În ultimii ani această datorie a constituit cca 16,5 mlrd lei. Cifră mult superioară sumelor credote de la băncile comerciale mși de la instituțiile macrofinanțare. Deci s-a fosrmao un al treilea gen de creditare, care nu este controlat de nimeni. Mulți din acești credotori, persoane afiliate sint funcționari publici. Însă în forma de declarație veniturile de la creditarea respectivă nu se includ, nu-s prevăzute în formular.

  • x

    Банки современного типа и банковская мировая система в целом, находящаяся под контролем известных семей, - это паразитарная, мафиозная, клановая структура, имеющая монопольная право создавать кредит из воздуха - и контролировать весь мир, все государства. В идеале банки не должны быть частными - один госбанк должен давать кредиты без процентов всем, кто желает. В таком случае будет обеспечена стабильность развития, не будет инфляции, уровень жизни большинства людей станет гораздо выше, а паразиты, которые высасывают все силы и энергию миллиардов людей, исчезнут)

  • x

    Очень правильная статья. Респект автору. Было бы хорошо чтобы ее прочитали депутаты, правительство и представители юридической отрасли и сделали выводы о необходимости срочного наведения порядка в оказании таких услуг населению Молдовы